Question 1

Was passiert mit meiner Pensionskasse, wenn ich die Schweiz verlasse?

Accepted Answer

Beim Austritt wird Ihr angespartes BVG-Guthaben als Freizügigkeitsleistung auf ein Freizügigkeitskonto oder eine Freizügigkeitspolice übertragen. Ziehen Sie in ein EU- oder EFTA-Land, können Sie in der Regel nur den überobligatorischen Teil bar beziehen. Der obligatorische Teil bleibt bis kurz vor dem Rentenalter gesperrt. Bei einem Wegzug ausserhalb der EU und EFTA ist meist der vollständige Bezug möglich.

Question 2

Wann kann ich mein Pensionskassengeld auszahlen lassen?

Accepted Answer

Regulär frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter, bei Rentenalter 65 also ab 60. Früher geht es nur in klar geregelten Fällen: bei endgültigem Wegzug aus der Schweiz, bei Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit oder beim Kauf von selbst bewohntem Wohneigentum. Der gewählte Zeitpunkt entscheidet häufig über einen vier- bis fünfstelligen Betrag, weil Steuersatz und Wohnsitz zusammenspielen.

Question 3

Kapital oder Rente — was ist für Grenzgänger besser?

Accepted Answer

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Rente bringt lebenslange Sicherheit, das Kapital bringt Flexibilität und die Möglichkeit, das Geld selbst anzulegen oder eine Immobilie zu finanzieren. Entscheidend sind Ihr Wohnsitz zum Zeitpunkt des Bezugs, Ihre übrige Vorsorge, Ihre Familiensituation und die steuerliche Behandlung in Deutschland. Wir rechnen beide Varianten für Ihre konkrete Situation durch, bevor eine Auszahlung ausgelöst wird.

Question 4

Wie wird die Auszahlung besteuert?

Accepted Answer

Die Schweiz zieht bei der Auszahlung an einen Wohnsitz im Ausland zuerst Quellensteuer ab — massgebend ist der Kanton der Freizügigkeitsstiftung, und die Sätze unterscheiden sich deutlich. Deutschland besteuert die Auszahlung ebenfalls. Nach dem Doppelbesteuerungsabkommen lässt sich die Schweizer Quellensteuer in vielen Fällen zurückfordern, wenn Sie die Besteuerung in Deutschland nachweisen. Wer das vorher nicht klärt, zahlt im schlechtesten Fall doppelt.

Question 5

Was ist ein Freizügigkeitskonto und wo eröffne ich es?

Accepted Answer

Ein Freizügigkeitskonto parkt Ihr Vorsorgeguthaben, solange Sie keiner Schweizer Pensionskasse angeschlossen sind — etwa zwischen zwei Stellen oder nach der Rückkehr nach Deutschland. Sie wählen die Stiftung selbst und sind dabei nicht an Ihren früheren Arbeitgeber gebunden. Weil Kanton, Konditionen und Anlageform später direkt auf Ihre Steuerlast und Ihren Ertrag durchschlagen, sollte diese Wahl bewusst getroffen werden und nicht nebenbei beim Austrittsgespräch.

Question 6

Was passiert, wenn ich mich nicht um mein Guthaben kümmere?

Accepted Answer

Meldet sich nach dem Austritt niemand, überweist die Pensionskasse das Guthaben nach zwei Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Verloren ist das Geld nicht, aber es liegt dort ohne Ihre Steuerung und ohne Rücksicht auf Ihre Planung. Gerade nach mehreren Stellenwechseln in der Schweiz lohnt sich eine Bestandsaufnahme: Viele Grenzgänger haben Guthaben bei mehreren Einrichtungen, ohne es zu wissen.

Question 7

Was kostet die Rentenberatung?

Accepted Answer

Die Erstberatung ist kostenlos und unverbindlich. Wir verschaffen Ihnen zunächst einen Überblick über Ihre Ansprüche aus BVG, Freizügigkeit und AHV und zeigen Ihnen die möglichen Wege auf. Als Versicherungsmakler werden wir von den Gesellschaften vergütet, mit denen wir zusammenarbeiten. Sie können uns in Konstanz oder in Immenstaad am Bodensee besuchen oder das Gespräch online führen.

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